今年9月以來，吉林億聯(lián)銀行股份有限公司(下稱“億聯(lián)銀行”)因“誤發(fā)短信”，多次作為被投訴方出現(xiàn)在黑貓投訴平臺，有用戶提到，他們在沒有在該行貸款的情況下，卻收到了億聯(lián)銀行發(fā)的“貸款逾期”短信。
作為東北首家民營銀行，國內(nèi)四家獲得線上信貸業(yè)務(wù)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，億聯(lián)銀行今年上半年的各項專有指標(biāo)表現(xiàn)堪憂：不良貸款率由2018年的0.003%上漲至1.94%，撥備覆蓋率由80360.79%跌至154.77%，資本充足率“緊貼”監(jiān)管規(guī)定。
《投資者網(wǎng)》就上述問題聯(lián)系億聯(lián)銀行，得到了一定的回復(fù)。
短信“誤發(fā)門”緣何發(fā)生
“您合同號尾號為xxxx的貸款于9.2日存在逾期未還金額。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，我行將上報該筆貸款逾期相關(guān)信息至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。請您在后續(xù)還款中務(wù)必注意還款日期，珍惜信用記錄。”近日，多名用戶表示，從未在億聯(lián)銀行簽過貸款合同，卻收到了這樣的提示短信。
基于短信“誤發(fā)”情況，億聯(lián)銀行客服對外解釋稱：“還款提醒”系系統(tǒng)誤發(fā)。但該解釋并未贏得消費者的認(rèn)同，有用戶質(zhì)疑有信息泄露問題，原因是收到短信的多位消費者發(fā)現(xiàn)，他們都曾開通過美團月付，而美團點評旗下的吉林三快科技有限公司是億聯(lián)銀行的第二大股東。也有專家公開表示，“美團點評與億聯(lián)銀行是合作伙伴關(guān)系，針對各自的用戶信息管理應(yīng)當(dāng)擁有邊界意識，不得隨意共享。”
對于短信“誤發(fā)”，億聯(lián)銀行坦承，“‘還款提醒’系操作不當(dāng)，系統(tǒng)誤發(fā)，對誤發(fā)短信給客戶帶來的影響表示歉意。所以銀行在誤發(fā)后很快時間內(nèi)補發(fā)了第二條短信，“向您發(fā)送的‘億聯(lián)銀行還款提醒’系系統(tǒng)誤發(fā)，給您帶來的不便敬請諒解。”
對于用戶質(zhì)疑的“信息泄露“，億聯(lián)銀行向《投資者網(wǎng)》解釋稱，按照《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照反洗錢和反恐怖融資等要求，通過構(gòu)建身份認(rèn)證模型，采取聯(lián)網(wǎng)核查、生物識別等有效措施識別客戶”，誤發(fā)短信的客戶是通過美團平臺在億聯(lián)銀行通過授信、完成放款的客戶。按照《暫行辦法》要求，億聯(lián)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中必須嚴(yán)格履行關(guān)于客戶身份識別的相關(guān)規(guī)定。也就是說，客戶通過平臺貸款，合作銀行按照銀行體系的監(jiān)管要求，識別客戶是反洗錢、反恐怖融資的必要手續(xù)，并不存在客戶信息泄露問題。客戶識別相關(guān)管控要求也是對金融安全穩(wěn)定和多方利益的保障。億聯(lián)銀行向客戶保證，在經(jīng)營過程中始終嚴(yán)格對客戶信息保密，同時再次對誤發(fā)短信給客戶帶來的影響表示歉意。
此外，值得注意的是，10月9日有消息稱，“美團王興退出億聯(lián)銀行董事職位”，市場關(guān)心的是，此事是否與上述誤發(fā)短信事件有關(guān)?億聯(lián)銀行回復(fù)稱，“上述公司治理的相關(guān)消息系億聯(lián)銀行董事會任期屆滿的正常變動，與其它事項無關(guān)。”
如何看待“美團依賴癥”
公開資料顯示，2017年5月，中發(fā)金控、吉林三快(美團點評旗下)等7家民營企業(yè)聯(lián)合發(fā)起成立億聯(lián)銀行，中發(fā)金控為其第一大股東，持股30%，吉林三快持股28.5%，為第二大股東。
受限于“一行一點”模式的掣肘，區(qū)別于老牌傳統(tǒng)商業(yè)銀行，由于民營銀行營業(yè)網(wǎng)點少、成立時間短、知名度較低等因素，在品牌知名度、影響力以及規(guī)模等方面無法與其他銀行相比，因此“利用股東優(yōu)勢挖掘客戶資源”成為其擴展業(yè)務(wù)的首選方法。
億聯(lián)銀行告訴《投資者網(wǎng)》，“億聯(lián)銀行一直與美團有著良好的合作”，其行長張其廣曾公開表示，美團點評擁有700萬合作小微商戶和8億注冊個人客戶，該行第一款線上貸款產(chǎn)品億聯(lián)易貸，就是面向美團白名單用戶的消費貸款產(chǎn)品。
截至2020年6月末，億聯(lián)銀行線上消費金融累計放款額接近400億元，在貸余額突破202億元，占貸款總額的93.81%。該行億聯(lián)易貸累計授信534萬戶，累計放款845億元，美團生意貸累計授信6萬戶，累計放款28億元。
在線上消費貸款拉升下，億聯(lián)銀行的年營收由千萬到近10億。開業(yè)當(dāng)年虧損5697.2萬元，2018年虧損擴大至1.49億元，至2019年扭虧為盈。2017年-2019年，億聯(lián)銀行的營業(yè)收入分別為6333.46萬元、1.63億元、9.56億元，凈利潤分別為-5697.20萬元、-1.50億元、1.53億元。今年上半年，億聯(lián)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入 5.91億元，比去年同期增長52%，凈利潤1.42億元，同比增長180.33%。
有市場觀點認(rèn)為，持續(xù)擴張的貸款規(guī)模，逐漸提升的營收及凈利潤，吉林三快及其母公司美團的資源扶持起到了重大作用。
不過，億聯(lián)銀行告訴《投資者網(wǎng)》，“銀行不只與美團合作了消費貸和生意貸，還與京東合作了在京東金條、京東白條以及財富、賬戶等方面的業(yè)務(wù)，與百度的合作主要在消費貸方面。從2018年開始，億聯(lián)銀行從單純提供自營產(chǎn)品及服務(wù)的金融機構(gòu)，逐漸進化為‘中介’。以億賬通賬戶業(yè)務(wù)為例，完成了美團、京東、金融壹賬通、度小滿金融等頭部平臺的上線。”
多項指標(biāo)低于行業(yè)均值
不過，線上貸款拉升的貸款規(guī)模，帶來的不僅有好處，還有不少的“其它影響”。2020年上半年，億聯(lián)銀行不良貸款率1.94%，撥備覆蓋率154.77%，資本充足率方面，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為9.68%，資本充足率10.77%，僅高于監(jiān)管規(guī)定0.27個百分比，可稱“貼地飛行”。對比銀保監(jiān)會官網(wǎng)民營銀行的一、二季度數(shù)據(jù)可知，億聯(lián)銀行的多項銀行專項指標(biāo)低于行業(yè)均值。
據(jù)悉，2020年1月，億聯(lián)銀行面向小微的線上生意貸獲準(zhǔn)。但受上半年疫情的影響，民營、小微企業(yè)和個人的生產(chǎn)生活都出現(xiàn)了一定程度的困難。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2020年上半年餐飲與住宿業(yè)GDP同比下降26.8%，以美團生意貸產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品面向美團平臺餐飲服務(wù)類小微企業(yè)，億聯(lián)銀行告訴《投資者網(wǎng)》，“上半年，餐飲行業(yè)受疫情影響非常大，此類小微企業(yè)主因經(jīng)營困難，導(dǎo)致還款壓力加大，從而小微企業(yè)逾期率和不良率快速上升。“
關(guān)于不良率指標(biāo)、撥備覆蓋率指標(biāo)、充足率指標(biāo)近幾年變化較大的原因，億聯(lián)銀行在年報中解釋稱，“2017年風(fēng)險資產(chǎn)占用少、流動性較高、信用水平較高，各項監(jiān)管指標(biāo)遠(yuǎn)高于監(jiān)管水平，未來隨著我行業(yè)務(wù)發(fā)展，主要監(jiān)管指標(biāo)會趨于常態(tài)。”
微眾銀行行長李南青曾在論壇中表示，疫情影響的長期化、復(fù)雜化，以及經(jīng)濟環(huán)境的深刻變化，將對銀行業(yè)的風(fēng)控能力、資產(chǎn)質(zhì)量形成長期且持續(xù)性的挑戰(zhàn);與此同時，在“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)”政策導(dǎo)向下，加大對小微企業(yè)的支持力度，將加速消耗民營銀行等中小銀行的資本，因此，民營銀行將長期面臨補充資本與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重考驗。
作為民營互聯(lián)網(wǎng)銀行“四小龍“之一，億聯(lián)銀行“99%以上的業(yè)務(wù)都是在線上完成“，這要求其具備與之匹配的先進的科技風(fēng)控能力，資本金決定著其業(yè)務(wù)規(guī)模的天花板，技術(shù)風(fēng)控實力則決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。
“截至目前，我行已申請專利68項，軟件著作權(quán)57項，并成功加入了央行旗下中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院牽頭發(fā)起的分布式數(shù)字身份產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。”億聯(lián)銀行向《投資者網(wǎng)》介紹稱，“以與美團合作的億聯(lián)易貸項目為例，單個客戶授信的過程可能不到10秒，但是會在各個系統(tǒng)中完成10多個環(huán)節(jié)、70余次系統(tǒng)交互。”
關(guān)于資本充足率，億聯(lián)銀行告訴《投資者網(wǎng)》“因為增資擴股工作正在相關(guān)流程進行中，相關(guān)細(xì)節(jié)不便發(fā)布。”億聯(lián)銀行各項業(yè)務(wù)后續(xù)進展如何，《投資者網(wǎng)》將持續(xù)關(guān)注。(丁琬瓔)
