日前，郵儲(chǔ)銀行披露了中郵消費(fèi)金融有限公司的業(yè)績(jī)。截至2019年12月31日，中郵消費(fèi)金融總資產(chǎn)306.54 億元，凈資產(chǎn)34.34億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.49億元，同比增長(zhǎng)71.92%。
經(jīng)歷近五年的發(fā)展，中郵消費(fèi)金融這份成績(jī)背后，也許有汗水淚水血水，抑或有蜜汁苦水狼奶，無(wú)論如何，熱鬧之余，總會(huì)暴露出一些令人擔(dān)憂的問(wèn)題。比如，公司總經(jīng)理時(shí)常更換，此前高價(jià)罰息遭駁回惹出爭(zhēng)議，被指觸碰監(jiān)管紅線。近期，又因?yàn)榫芙^疫區(qū)受影響用戶的延期還款要求，要面對(duì)被集體投訴的麻煩。
01 4年換了2位總經(jīng)理 高管頻繁離職引猜測(cè)
2014年，尚未改名京東數(shù)科的京東金融推出了國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品“白條”，開(kāi)辟了消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。隨后，2015年，螞蟻金服推出花唄，蘇寧、唯品會(huì)、去哪兒等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛開(kāi)始推出各自平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
消費(fèi)金融火熱發(fā)展之時(shí)，2015年11月，廣州，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為主要出資人發(fā)起成立的中郵消費(fèi)金融誕生了。
天眼查數(shù)據(jù)顯示，中郵消費(fèi)金融目前有7家股東，其中，大股東中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行持股70.5%，渤海國(guó)際信托股份有限公司持股3.67%，拉卡拉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司持股1.67%。
值得一提的是，從成立到現(xiàn)在，不足五年，但中郵消費(fèi)金融公司總經(jīng)理已換了幾個(gè)，且任職期限均未超過(guò)兩年。其中，第一任總經(jīng)理是前郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)金融部總經(jīng)理、郵儲(chǔ)銀行廣東分行副行長(zhǎng)王蓉暉，2015年底上任，2017年4月離職。
2017年11月，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)前中國(guó)郵儲(chǔ)銀行西藏分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)余紅永接任中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理一職。2019年6月，余紅永離職并加盟江西裕民銀行。
2020年2月，知情人士透露，去年8月獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)為中郵消費(fèi)金融副總經(jīng)理的王曉敏，即將擔(dān)任下一任中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理，但目前為止該消息尚未得到官方證實(shí)，中郵消費(fèi)金融表示將以后續(xù)平臺(tái)公告為準(zhǔn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一家持牌金融公司頻繁出現(xiàn)高管變動(dòng)，除了正常的人事變動(dòng)之外，還有可能是公司業(yè)務(wù)與高管們自身的問(wèn)題。也許是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，引進(jìn)不同人才的需要;也許是行業(yè)增速趨緩、監(jiān)管強(qiáng)度高、競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的境況下，公司面臨更多考驗(yàn)，高管們面臨的壓力的太大。
往期財(cái)報(bào)顯示，中郵消費(fèi)金融2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.03億元，同比增長(zhǎng)199%;資產(chǎn)總額為236.71億元，同比增長(zhǎng)75%;凈資產(chǎn)為30.86億元，同比增長(zhǎng)209%。而根據(jù)最新財(cái)報(bào)來(lái)看，截至2019年12月31日，中郵消費(fèi)金融總資產(chǎn)306.54 億元，凈資產(chǎn)34.34億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.49億元，同比增長(zhǎng)71.92%，增速同比大幅下降。
02 高價(jià)罰息遭法院駁回 觸碰監(jiān)管紅線惹爭(zhēng)議
面對(duì)消費(fèi)金融快速發(fā)展，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，傳統(tǒng)信貸模式授信成本過(guò)高、征信缺失，限制了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)長(zhǎng)尾人群。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)通過(guò)移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為我國(guó)數(shù)億“信用白戶”建立數(shù)字信用，突破了傳統(tǒng)信貸模式的瓶頸，提升了整體的消費(fèi)金融獲得率。
然而，行業(yè)向好高速發(fā)展之下也有隱患。此前，快速發(fā)展的消費(fèi)金融行業(yè)出現(xiàn)了過(guò)度借貸、信貸反復(fù)、催收不當(dāng)、利率過(guò)高等部分行業(yè)亂象。2017年，各部委針對(duì)市場(chǎng)出現(xiàn)的校園貸、偽裝成消費(fèi)金融的套路貸、無(wú)場(chǎng)景高利現(xiàn)金貸進(jìn)行了整頓。與此同時(shí)，留給持牌消費(fèi)金融公司的盈利空間正在進(jìn)一步收窄。
據(jù)了解，目前不少持牌消費(fèi)金融已經(jīng)開(kāi)始主動(dòng)將利率壓降在24%以內(nèi)。有持牌消費(fèi)金融公司高管透露，根據(jù)最高法審判案例，(年利率)24%內(nèi)保本保息，36%內(nèi)保本，已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。
此前，在廣東省廣州市南沙區(qū)人民法院(下稱“廣州南沙法院”)審理的中郵消費(fèi)金融與魏俊康借款合同糾紛一案中，用戶申請(qǐng)“郵你貸”個(gè)人消費(fèi)貸款用于裝修，申請(qǐng)金額15萬(wàn)元，分48期。其中，中郵消費(fèi)金融和用戶約定滯納金按逾期的期數(shù)收取，每期(每月)收取標(biāo)準(zhǔn)為：欠付款項(xiàng)的5%且不少于50元。
廣州南沙法院認(rèn)為，根據(jù)《還款計(jì)劃表》推算，案涉借款利息年利率為12%(月利率1%)。對(duì)于違約金，《貸款協(xié)議》約定逾期還款情況下的滯納金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)為月利率5%，原告要求違約金按該標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，有合同依據(jù)。
中郵消費(fèi)金融提供的《欠款明細(xì)表》顯示，案涉借款年化利率為12%;逾期起始日為2017年12月7日，截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、違約金1176.16元、手續(xù)費(fèi)900元。
廣州南沙法院表示，利息、違約金、手續(xù)費(fèi)之和，應(yīng)當(dāng)不超過(guò)以解除時(shí)的借款本金余額34948.04元為基數(shù)，按月利率2%為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的結(jié)果，即每月不應(yīng)超過(guò)698.96元(34948.04元×2%)，否則明顯過(guò)高，應(yīng)予調(diào)整。
最終，廣州南沙法院判定，原告中郵消費(fèi)金融與被告魏俊康簽訂的《“郵你貸”個(gè)人消費(fèi)貸款協(xié)議》于2018年10月22日解除。同時(shí)，2018年10月23日起的利息、違約金、手續(xù)費(fèi)之和，以借款本金尚欠部分為基數(shù)，按照月利率2%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至實(shí)際清償之日止。
值得玩味的是，“郵你貸”是中郵消費(fèi)金融的重要業(yè)務(wù)之一，是一種無(wú)抵押消費(fèi)貸款產(chǎn)品，額度最高達(dá)20萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限48個(gè)月。
2018年9月，中郵消費(fèi)金融發(fā)布《關(guān)于深化市場(chǎng)亂象整治，開(kāi)展合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查的通知》稱，從2018年9月1日起至2019年1月1日，暫停全部線下渠道受理普通“郵你貸”業(yè)務(wù)，并啟動(dòng)為期4個(gè)月的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)排查。
近期，在聚投訴上，多位用戶表示中郵消費(fèi)金融郵你貸利息高，且逾期罰息仍然很高。
編號(hào)“CN2114366”的用戶3月24日在聚投訴上表示，自己通過(guò)郵你貸借款6500元，分24期還清，每期需還370.29元。有兩筆還款因不可抗因素逾期，他及時(shí)向中郵做了說(shuō)明并請(qǐng)求延期還款，隨后，延期30天和延期1天的兩筆貸款均被收取逾期費(fèi)用50元。
不包括逾期費(fèi)用，互金通訊社通過(guò)IRR計(jì)算得出該用戶這筆貸款的年化利率為32%，可以說(shuō)在業(yè)內(nèi)“(年利率)24%內(nèi)保本保息，36%內(nèi)保本”的紅線邊緣徘徊。
這位用戶提供的另一張截圖顯示，借款逾期后，中郵方面給該用戶發(fā)去了催收短信，部分短信內(nèi)容提示：“如仍未還款，我司當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T將約訪您本人，調(diào)查您的經(jīng)濟(jì)情況(包括通過(guò)您貸款申請(qǐng)時(shí)提供的家人/單位/朋友對(duì)您進(jìn)行調(diào)查)。相關(guān)影響將由您本人全部承擔(dān)，請(qǐng)慎重考慮。”這段文字，字里行間顯然透露著軟暴力氣息。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，逾期遭受暴力催收的投訴越來(lái)越多，也從側(cè)面發(fā)映出中郵消費(fèi)金融逾期人數(shù)的上漲，從某種程度上來(lái)說(shuō)，公司的逾期率可能是不斷攀升的，這對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)不是一個(gè)好消息。
03 拒絕受疫用戶延期還款遭集體投訴 涉嫌暴力催收恐嚇騷擾家人
截止3月26日下午17點(diǎn)，聚投訴上關(guān)于中郵消費(fèi)金融的投訴量為2609，投訴內(nèi)容除了高額逾期費(fèi)、利息高之外，還有大量用戶集中投訴中郵消費(fèi)金融疫情期間對(duì)受疫用戶未按照約定采取延期還款措施。還有用戶表示，中郵消費(fèi)金融在用戶逾期后不同意協(xié)商解決，使用暴力催收手段恐嚇騷擾家人。
互金通訊社了解到，疫情期間，中郵消費(fèi)金融官網(wǎng)2月13日發(fā)布公告稱：中郵消費(fèi)金融對(duì)參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員，以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源或未能及時(shí)還款的相關(guān)人群，在疫情期間發(fā)生貸款逾期的，提供息費(fèi)減免和延期還款等政策支持，對(duì)疫區(qū)和受疫情影響的特定客群開(kāi)展人性化服務(wù)，在核實(shí)個(gè)人信息后開(kāi)通綠色通道，按流程快速解決客戶的實(shí)際困難。
那么，為何會(huì)有大量用戶投訴中郵消費(fèi)金融呢?
不少用戶表示，自己確實(shí)受到疫情影響而逾期，不但未能與中郵消費(fèi)金融協(xié)商好延期還款，還面臨著暴力催收。甚至有用戶表示，協(xié)商延期還款后仍被告知逾期，且被上征信。
針對(duì)這些投訴，中郵消費(fèi)金融方面表示，公司在疫情期間緊急制定的應(yīng)急管理預(yù)案，解決了大量客戶的應(yīng)急需求，并得到了客戶認(rèn)同，但仍有個(gè)別無(wú)法證明其訴求合理性的客戶，實(shí)際上曲解銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于疫情防控人員和受疫情影響人群息費(fèi)減免、延期還款、征信調(diào)整等政策。對(duì)此，公司按照有理有據(jù)有節(jié)的原則，一戶一策，力爭(zhēng)達(dá)成共識(shí)，形成合理解決方案。
當(dāng)然，對(duì)于惡意失聯(lián)，玩失蹤、拖欠還款的借款客戶，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以將相關(guān)逾期情況上報(bào)央行征信、百行征信等征信機(jī)構(gòu)，懲戒借款人。對(duì)于金額較大的逾期，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也可以等疫情緩和后，通過(guò)法院起訴，司法催收。
不過(guò)，需要注意的是，“老賴”以疫情為由故意拖欠，與借款人客觀上遇到無(wú)收入等困難情況，實(shí)踐中不容易區(qū)分。這也對(duì)相關(guān)平臺(tái)的合法大數(shù)據(jù)手段及風(fēng)控能力，提出了更高的要求。
